當(dāng)前，某些保險(xiǎn)公司在短期保險(xiǎn)市場大玩概念，開發(fā)一些無實(shí)質(zhì)內(nèi)容、沒有實(shí)際保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益?！吨敢返某雠_，有助于保險(xiǎn)公司開發(fā)出高質(zhì)量、滿足市場需求的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)更好地發(fā)展

重大節(jié)日來臨之時(shí)，往往也是短期保險(xiǎn)市場尤其是財(cái)險(xiǎn)等短險(xiǎn)設(shè)計(jì)者們腦洞大開之際。與各種節(jié)日一起到來的，有不少“爆款”，比如春運(yùn)險(xiǎn)、春運(yùn)行李延誤險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)等。不僅如此，還有大量針對各種事件的奇葩保險(xiǎn)，像搖號險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、懷孕險(xiǎn)、喝高險(xiǎn)，等等。

不過，這種現(xiàn)象有望在保監(jiān)會近日印發(fā)的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》約束下，逐漸淡出。“此前市場上存在的一些只注重噱頭性、投機(jī)性的奇葩險(xiǎn)產(chǎn)品，都將退場。”一位市場分析人士表示。

首次細(xì)化規(guī)范性要求

相關(guān)業(yè)內(nèi)專家表示，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》在年末推出是有道理的：一是2016年特別是下半年，保險(xiǎn)監(jiān)管趨嚴(yán)。近期，保監(jiān)會密集出臺了多項(xiàng)監(jiān)管政策，僅從2016年12月28日到今年1月4日8天時(shí)間里，就分別出臺了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，全面修訂《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》以及進(jìn)一步強(qiáng)化萬能險(xiǎn)監(jiān)管等涉及保險(xiǎn)公司全面監(jiān)管的多個(gè)重要文件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品規(guī)范是其中的重頭戲。二是春節(jié)即將到來，選擇這個(gè)時(shí)點(diǎn)的用意也不言而喻。

《指引》首先將規(guī)范焦點(diǎn)放在了財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定上，并首次細(xì)化了對財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品條款費(fèi)率的規(guī)范性要求，如規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品不得違法違規(guī)，不得違反保險(xiǎn)原理，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健;開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、誠實(shí)信用原則、射幸合同原則、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則;不得開發(fā)對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品。

其次，《指引》明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品命名規(guī)則，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險(xiǎn)責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得開發(fā)無實(shí)質(zhì)內(nèi)容、沒有實(shí)際保障，以及“零保費(fèi)”“未出險(xiǎn)返還保費(fèi)”或返還其他不當(dāng)利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

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